ביטוחי בריאות

אפשר לקנות אין סוף ביטוחים ועדיין להיות בלי הכיסויים המתאימים.

להלן כמה שאלות מהותיות שעליך לשאול את עצמך (ולענות בכנות לעצמך) על מנת שניתן יהיה להבין איזה כיסוי ביטוחי נכון ונדרש עבורך ועבור משפחתך.

השאלה הכי קשה להתמודדות היא "מה קורה אם…?":

1.   מה קורה אם – אני או מי מבני משפחתי זקוקים לתרופה מצילת חיים (קישור לדף בריאות) שלא נמצאת בסל התרופות?

2.   מה קורה אם – חליתי או נפצעתי (קישור לדף תאונות) ואני באי כושר עבודה (קישור לדף אכ"ע) ופרנסת הבית נפגעת?

3.   מה קורה אם – חלילה מי מבני משפחתי חולה במחלה קשה (קישור לדף בריאות) או נמצא במצב הדורש תמיכה וטיפול יום-יומי וכתוצאה מכך פרנסת הבית נפגעת?

4.   מה קורה אם – אני מחר חס וחלילה לא פה? (קישור לדף חיים ו/או משכנתא) מה קורה מבחינה כלכלית לתלויים בי (בן/בת זוג, ילדים, הורים נתמכים וכיוב')?

5.   זכיתי להאריך חיים (קישור לדף ביטוח פיננסי ראשי)– האם אצליח להמשיך ולהתקיים בכבוד, גם בגיל השלישי (כולל מתנות לנכדים, חופשות…)?

כמובן שיש עוד המון שאלות, אבל אלו העיקריות אשר ינחו אותנו בבירור הצרכים הביטוחיים והפיננסים שלך ושל משפחתך.

כאשר אנו בוחנים תיק ביטוחי, מבחינתנו, יש שני סוגי ביטוחים:

Must Have (חובה) ו Nice to Have ("מותרות")

Must Have

מקרים שלא אוכל להתמודד איתם כלכלית. לדוגמה – תרופה מחוץ לסל, מחלות קשות (משביתות), מקרה פטירה של הורה, טיפול מיוחד להצלת חיים בחו"ל, השתלות (רק 20% מההשתלות בישראל מבוצעות על חשבון משרד הבריאות. כל היתר על חשבון עמותות, חברות הביטוח וכספים פרטיים).

Nice to Have

מקרים שאוכל להתמודד איתם כלכלית אבל נחמד שיש ביטוח שיכסה אותם במקומי. לדוגמה – ניתוחים בארץ (יש כיסוי דרך קופ"ח אבל לרוב ארצה לטפל בבעיה בהקדם האפשרי ועם מנתח לבחירתי), בדיקת מעבדה / דימות יקרה (MRI, CT, אונקוטסט, בדיקות גנטיות לבירור מחלות…), ייעוצים, רפואה משלימה, אבחון מהיר במדיקל סנטר בהרצליה. כאשר אנחנו מבינים את הצרכים שלך ושל משפחתך, אפשר לבנות יחד את הכיסויים הנכונים לתא המשפחתי שלך

במדינת ישראל ישנם 3 רבדים של ביטוחי בריאות –

  1. חוק בריאות ממלכתי שנת 95' – אזרחי ישראל זכאים בחינם וללא צורך בתוספת לקבל שירות רפואי דרך קופות החולים. רובד זה ציבורי לחלוטין ובמסגרתו האזרח לא זכאי לבחור מנתח, לא זכאי להתייעצות פרטית אלא רק לקבלת טיפול בבתי חולים ציבוריים.

השירות ברובד זה מוגדר באופן כזה שכל אזרח זכאי לשירות בזמן סביר, תורים בזמן סביר והכל באופן סביר. כמובן שההגדרה ל"סביר" נתונה לשיקול תקציבי קופות החולים.

  1. שב"ן (שירות בריאות נוסף) – זהו מעין ביטוח חצי פרטי, במיוחד לאחר חוק ההסדרים 2016, שבו יש כיסויים שחופפים לחוק הבריאות הממלכתי (להם האזרחים זכאים בחינם) אבל ברובד זה האזרח יכול לקבוע ייעוץ באופן חצי פרטי אצל רופא מטעם קופת החולים תמורת השתתפות עצמית כלשהי על מנת לקדם את התור לרופא ועל מנת לבחור את הרופא בעצמו. אותו הדבר לגבי ניתוחים.

במסגרת רובד זה, האזרח לרוב מוגבל לרשימת רופאים ובסיטואציה זו האזרח הוא "לקוח שבוי" של הרופא כי מצד אחד ניתן לקבל טיפול על ידי רופא מטעם הקופה אך מצד שני אין את אפשרות הבחירה ברופא שאיננו בשיתוף פעולה עם הקופה.   

למרות שכיסוי זה הינו בתוספת תשלום, עדיין ישנם כיסויים קריטיים שאינם מכוסים כמו תרופות מחוץ לסל ו /או טיפולים מצילי חיים בחו"ל ו /או השתלות איברים פנימיים.

  1. ביטוח בריאות פרטי – רובד זה מהווה חפיפה חלקית של כיסויים הקיימים באופן כזה או אחר ברובד השב"ן כמו ניתוחים באופן פרטי, יעוץ עם רופאים, בדיקות מעבדה ודימות, סל הריון ועוד.

דוגמה שטחית ככל הניתן להבדלים בין ביטוח שב"ן לבין ביטוח פרטי:

אזרח פלוני צריך להגיע לקריית שמונה. אופציה אחת (שוות ערך לשב"ן) היא ללכת ברגל לתחנת האוטובוס הקרובה, משם לעלות על רכבת לנהריה (התחנה הצפונית ביותר), לקחת אוטובוס לקריית שמונה ובתוך קריית שמונה אוטובוס נוסף כדי להגיע לנקודת היעד שלו.

אופציה שנייה (מקביל לביטוח בריאות פרטי) היא להזמין מונית, לצאת מפתח הבית למונית ולהגיע ישירות לנקודת היעד.

בשתי האופציות אפשר להגיע לאותה הנקודה, השאלה המנחה מהי הדרך הנכונה עבורך להגיע אליה?

השליחות שלנו היא לדאוג שלכל אזרח שאנו פוגשים ולמשפחתו יהיו כיסויים ברובד הגנה "חובה" בעלות זניחה לכיסויים בפני קטסטרופות שרובנו לא מסוגלים להתמודד איתן כלכלית (כמו תרופות מחוץ לסל והשתלות איברים פנימיים).

עוז ודניאל עומדים לרשותך להתייעצות בכל בעיה רפואית, אפילו לפני פנייה לרופא המשפחה שלך. קרוב לוודאי שנוכל לספק לך מענה מהיר, נעים ומקצועי יותר.